Hipoteca fija o variable: ¿cuál elegir?
Negociar una hipoteca correctamente es uno de esos actos cruciales en la vida de toda persona. Al fin y al cabo, estás acudiendo a una entidad bancaria a negociar un préstamo que te comprometerá durante (normalmente) más de una década, por lo que conviene elegir bien.
Dentro de este evento tan importante, tenemos diferentes posibilidades a la hora de solicitar nuestro préstamo, pero una de las más determinantes es la de elegir entre tipo fijo y tipo variable. Hoy en día, no es complicado haber oído hablar de estas dos opciones e incluso entender a grandes rasgos lo que implica pero… ¿sabrías cuál elegir?
En Tecnitasa, queremos que tengas no solo las mejores tasaciones profesionales del mercado, sino también toda la información clave para poder solicitar una hipoteca que no te dé problemas en el futuro. Hoy, navegaremos por las complejidades de ambos tipos de hipotecas y te daremos toda la información necesaria para que tomes una decisión consciente. ¡Sigue leyendo!
Diferencias clave entre hipotecas fijas y variables
Tanto las hipotecas fijas como las hipotecas variables son dos opciones totalmente válidas de financiación, pero que encierran profundas diferencias en su funcionamiento y sus condiciones. Tanto es así, que no tener en cuenta cuál es la más adecuada según tu situación puede tener un serio impacto en tu economía.
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Tipo de interés: fijo vs. variable
Antes de nada, definamos lo que es un tipo de interés. Estamos hablando del porcentaje de la cantidad total de un préstamo que vamos a pagar cada año como compensación por usar el dinero que nos presta el banco. Por ejemplo, si nos prestan 100.000 euros y el tipo de interés es del 3%, cada año pagaremos 3.000 euros solo en concepto de intereses, además del préstamo total.
Ahora sí, podemos ver las diferencias entre un tipo fijo y uno variable:
- En el caso del tipo fijo, el tipo de interés se establece al principio y se mantiene invariable durante el tiempo de vida del préstamo.
- Por contra, en una hipoteca de tipo variable, habrá un índice de referencia (normalmente el Euribor) y un diferencial fijo. Por ejemplo, si tienes una hipoteca con Euribor + 1%, será del 3% si el Euribor es del 2%. Si aumenta el Euribor, aumentará también el interés total.
Evolución de la cuota mensual en cada tipo de hipoteca
Tanto las ventajas como las desventajas de una cuota mensual residen en la nula evolución de la cuota que pagarás mes a mes por tu hipoteca. En este caso, esa cuota se mantendrá estable durante toda la vida del préstamo, por lo que si empezaste pagando 800 euros, terminarás pagando esa misma cantidad.
Por otra parte, una hipoteca variable fluctúa su cuota en función de cómo varíe el índice de referencia. Por ejemplo, si tienes una hipoteca de 150.000€ a 25 años con un tipo inicial del 2% (Euríbor + 1%), tu cuota mensual sería de unos 635€.
Si el Euríbor sube un 1%, elevando su tipo al 3%, tu cuota aumentaría a aproximadamente a 711€, es decir, un incremento de 76€ mensuales.
Riesgo y estabilidad financiera
A nivel de riesgo, es evidente que las hipotecas fijas aportan una mayor estabilidad y previsibilidad para tu control financiero. Como sabes lo que pagarás cada mes, podrás organizar tus gastos para que no te pillen desprevenido. Eso sí, si el mercado baja, no te beneficiarás de ello.
Al contrario, una hipoteca variable tiene más riesgo pero una gran posibilidad de ahorro. Si los tipos bajan, pagarás menos cuota, pero si suben, pagarás más. Esto te puede generar incertidumbre, que se traducirá en estrés financiero.
Costes adicionales y comisiones
Ten en cuenta que cualquiera de estos dos tipos de hipotecas pueden conllevar una serie de costes adicionales, algunos de ellos son:
- Comisión de apertura: suele ser similar en ambos casos, pero algunas entidades te pueden ofrecer condiciones favorables si contratas una hipoteca variable.
- Amortización anticipada: si quieres amortizar tu deuda de manera anticipada, tendrás comisiones más altas si contratas una hipoteca fija.
- Vinculación a otros productos: la mayoría de bancos te piden que vincules tu hipoteca a otros productos como nómina o seguro de vida/hogar, pero te darán más flexibilidad para negociar con una hipoteca variable.
- Novación o subrogación: cambiar las condiciones de una hipoteca fija suele ser más costoso, ya que el banco te puede aplicar una compensación por riesgo de tipo de interés.
Ventajas y desventajas de las hipotecas fijas
Las hipotecas fijas se han vuelto muy populares en los últimos años ya que aportan una gran estabilidad a las personas que las solicitan. Muchos las prefieren por la tranquilidad financiera, sobre todo en años en los que el futuro económico es incierto.
¿Cuándo conviene más una hipoteca fija?
Si te encuentras en las siguientes situaciones, entonces una hipoteca fija es lo mejor para ti:
- Buscas la estabilidad financiera: un interés fijo es ideal para ti si valoras la previsibilidad en tus finanzas y prefieres evitar sorpresas en tus pagos mensuales.
- Los tipos de interés actuales son bajos: cuando los tipos están en niveles históricamente bajos y se prevé una subida del Euríbor, fijar el tipo te puede resultar muy ventajoso a largo plazo.
- Tienes una alta aversión al riesgo: es la opción estrella para personas con menor tolerancia al riesgo financiero.
- Quieres planificarte bien a largo plazo: facilita la planificación financiera a largo plazo, especialmente en hipotecas de 20-30 años.
- Tienes una situación laboral estable: aunque no es un requisito, es más beneficiosa si cuentas con ingresos estables y puedes asumir cuotas inicialmente más altas.
Beneficios: estabilidad y seguridad en los pagos
Las cuotas fijas son constantes, como su propio nombre indica, por lo que sabrás el importe de la misma durante toda la vida del préstamo. Además, te protegerás frente a posibles subidas de tipos de interés y esto te facilitará planificar para ahorrar en otros aspectos de tu vida económica. Además, las condiciones con el banco son más claras y transparentes desde el primer día.
Inconvenientes: tipos de interés más altos y menor flexibilidad
Sin embargo, las hipotecas fijas suelen tener tipos de interés inicialmente más altos en comparación con las hipotecas variables, lo que hará que las cuotas sean de por sí más altas.
También te dan menos flexibilidad si quieres hacer algunos reajustes o refinanciar tu deuda, y pueden implicar mayores penalizaciones por cancelación anticipada o modificación de las condiciones del préstamo.
Ventajas y desventajas de las hipotecas variables
Las hipotecas variables son una alternativa a considerar para muchos compradores, ya que, aunque puedan parecer productos más arriesgados en líneas generales, también pueden conllevar un importante ahorro inicial y se adaptan a las condiciones del mercado.
¿Cuándo conviene más una hipoteca variable?
Una hipoteca variable puede ser tu mejor elección si te encuentras en alguno de los siguientes escenarios:
- Los tipos de interés están bajos o estables y se prevén bajadas: cuando los tipos están en niveles históricamente bajos, una hipoteca variable es una gran opción, aunque, como siempre, luego esta situación puede cambiar.
- Tienes una alta tolerancia al riesgo: ideal si te sientes cómodo/a con la posibilidad de que tus pagos mensuales fluctúen.
- Manejas planes a corto plazo con tu propiedad: muchas personas planean vender la propiedad, refinanciar o amortizar en un plazo relativamente corto.
- Cuentas con buena capacidad financiera: es una opción adecuada para ti si tienes esa capacidad de hacer frente a posibles aumentos en las cuotas sin sufrir a nivel económico.
Beneficios: intereses iniciales más bajos y posibilidad de ahorro
Las hipotecas variables suelen empezar con cuotas bastante más bajas que las fijas, lo que puede hacer que tengas un ahorro considerable en esos primeros años del préstamo. Esta característica las hace muy atractivas para los compradores primerizos o para aquellos que no quieren desprenderse de su poder adquisitivo inicial.
Si se da el caso de que los tipos de interés se mantienen estables o incluso disminuyen, verás como te podrás beneficiar de ahorros cuantiosos a lo largo del tiempo.
Inconvenientes: riesgo de subidas del euríbor y cuotas inestables
El principal riesgo de las hipotecas variables radica en la posibilidad de que el Euríbor (u otro índice de referencia) suba de manera descontrolada. Un incremento en los tipos de interés haría que las cuotas mensuales aumentasen, lo que te podría poner en aprietos financieros si no estás preparado para esta eventualidad.
Hipotecas mixtas: una alternativa a considerar
Algo que muchos compradores desconocen, es que entre las hipotecas fijas y variables, existe una opción intermedia que combina características de ambas: las hipotecas mixtas. Esta alternativa es ideal si buscas un equilibrio perfecto entre estabilidad inicial y flexibilidad a largo plazo en tu financiación hipotecaria.
¿Cómo funciona una hipoteca mixta?
Una hipoteca mixta cuenta con dos fases distintas en su estructura de tipos de interés. En los primeros años, generalmente entre 5 y 20 años, dependiendo de la oferta de la entidad bancaria, el préstamo te va a funcionar como uno de interés fijo. Después de este período inicial, pasaríamos a tipo de interés variable, que estaría referenciado al Euríbor más un diferencial.
Ventajas e inconvenientes frente a fijas y variables
Las hipotecas mixtas te dan más estabilidad en las cuotas durante los primeros años, para que puedas planificarte con calma para el largo plazo. Además, te dan tipos de interés más bajos que una tradicional.
Por contra, tienen menor estabilidad y mantienen ese riesgo de aumento del Euribor en cuanto lleguen a la fase variable.
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